Un crédit de trop et voilà votre budget déséquilibré, frôlant le rouge en fin de mois, vous obligeant à vivre dans la crainte d’un coup dur qui vous rendrait insolvable. Si vous êtes mal endetté, submergé par les remboursements mensuels qui étouffent votre pouvoir d’achat, regroupez tous vos crédits en cours en un seul. Le rachat de crédits est une solution simple qui vous permet de réduire votre taux d’endettement sans changer de banque…et d’éloigner le spectre du surendettement.
Qu’est-ce que le rachat de crédits ?
Appelé regroupement, consolidation ou restructuration de crédits, le rachat de crédits est une opération bancaire qui consiste à rassembler plusieurs crédits en un seul. L’opération est effectuée par un organisme spécialisé ou par votre banque si elle le propose. Vos crédits en cours sont regroupés en une seule ligne de prêt, à un taux unique, sur une durée plus longue.
Tous les types de prêts peuvent être intégrés dans le rachat :
• crédits à la consommation (prêt affecté, prêt personnel, crédit renouvelable, crédit auto, prêt travaux)
• crédit immobilier pour propriétaire accédant ou résidence secondaire
ainsi que d’autres dettes :
• découvert bancaire
• dettes familiales
• factures impayées
• dettes de co-propriété
• retard d’impôts.
La nature des crédits rachetés déterminera le type de rachat :
• rachat de crédit à la consommation incluant ou non un crédit immobilier : dans ce cas, le prêt immobilier doit représenter moins de 60% de la dette totale à restructurer
• rachat de crédit immobilier avec ou sans hypothèque, quand le crédit immobilier compte pour au moins 60% de la dette.
La nouvelle mensualité va s’adapter à votre capacité de remboursement, et peut être réduite de 60% par rapport à la somme des mensualités des prêts restructurés, grâce à l’allongement de la durée de remboursement.
Qui peut demander un rachat de crédits ?
Que vous soyez locataire ou propriétaire, vous pouvez faire une demande de rachat de crédits. L’opération étant assimilée à un nouveau prêt, l’organisme spécialisé sera vigilant quant à votre capacité de remboursement. Employé en contrat à durée déterminée, il vous sera difficile d’obtenir gain de cause, sauf si le co-emprunteur est en CDI.
Obstacle rédhibitoire au rachat de crédits, être en situation de surendettement. Seule une commission de surendettement pourra étudier votre dossier et vous aider à restructurer vos dettes auprès des créanciers, voire de les effacer.
Faites une simulation en ligne sur des sites spécialisés : vous visualiserez rapidement et sans engagement la faisabilité de l’opération.
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Les avantages du rachat de crédits
Le rachat de vos crédits vise plusieurs objectifs :
• réduire votre taux d’endettement mensuel par l’allègement de la mensualité
• simplifier la gestion de votre budget grâce à une seule ligne de crédit et un unique interlocuteur
• profiter des taux attractifs du moment
• étaler votre dette dans le temps pour vous permettre de mieux maîtriser votre budget.
Si vous avez souscrit plusieurs crédits, notamment des prêts à la consommation à des taux élevés, le rachat de crédits est une solution efficace pour réduire votre taux d’endettement mensuel. L’usage bancaire définit le taux de 33% comme étant la limite à ne pas franchir pour souscrire un nouveau crédit. Le rachat de vos crédits va permettre de réduire ce taux, de l’abaisser à un niveau raisonnable, vous laissant un reste à vivre décent. Selon la situation, le rachat peut intégrer une nouvelle trésorerie.
Plus rarement, l’opération consiste à regrouper plusieurs crédits et d’en raccourcir la durée globale de remboursement. Possible si vous avez une rentrée d’argent et que vous souhaitez abaisser le coût global de vos crédits.